理財機器人2021 評比：全台灣理財機器人手續費用與特色比較

隨著金融科技跟人工智慧的發展， 理財機器人(Robo-advisor)逐漸風行， 它是「根據大數據資料庫來做分析，搭配演算法進行自動化管理， Mr.Market市場先生 最後更新：2021-10-27 在投資時，你是否很容易會受到情緒的影響而追高殺低？ 隨著金融科技跟人工智慧的發展，理財機器人(Robo-advisor)逐漸風行， 它是「根據大數據資料庫來做分析，搭配演算法進行自動化管理， 以全無或極少的人工服務，提供客戶投資組建議的理財顧問服務」。

通常投資標的是一籃子的基金或ETF， 因為是機器，所以能提供相對客觀判斷、不會受到情緒與主觀因素影響， 因此也受到特定投資人的喜愛。

這篇文章市場先生介紹理財機器人的發展史、國內外比較知名的理財機器人， 分為以下個部分： 什麼是理財機器人？ 理財機器人如何運作？有什麼優點、缺點？ 美國、台灣知名理財機器人介紹 理財機器人績效如何？ 3種投資方式比較(自己投資、用理財機器人、理財顧問) 本篇文章僅作教學使用，內文提到廠商不代表個人推薦、也不含任何投資建議，須了解投資皆有一定風險，投資前務必自行研究判斷。

理財機器人是什麼？ 早在2000年以來，理財機器人的技術就已經存在，只是一開始都是財務顧問在使用，主要用來管理客戶資產，一般大眾接觸不到這種技術。

直到2008年，因為個人管理資產的需求龐大，理財機器人才首次被引進讓大眾使用， 2010年，當時30歲的企業家喬恩‧斯坦(JonStein)創立了Betterment這家公司， 專門提供理財機器人的服務，使得機器人顧問開始大受歡迎。

直至今日，提供理財機器人服務的公司已經非常多，包含ETF發行商與獨立的機器人理財公司， 台灣人所熟悉的海外券商如IB、TD、嘉信也都有此服務。

根據Statista的統計數據，全球藉由理財機器人管理的資產預估到2020年底會達1.44兆美元， 若以市占率來看，Altfit預估2020年底理財機器人管理的資產將佔整個財富管理的5.6%。

理財機器人在台灣的規模相對還較小，根據金管會的數據， 至2020年1月，理財機器人資產管理規模僅約台幣7.1億元， 以同期台灣投信投顧業管理資產總規模台幣61,271億元來看，市占率僅約0.011%。

理財機器人如何運作？有什麼優點、缺點？ 使用理財機器人一般分為兩個階段， 第一階段會藉由線上問卷的方式， 詢問投資人許多問題，再由機器人判斷他的財務目標跟風險承受度。

第二階段則是由機器人管理其投資組合，進行資產配置與後續再平衡， 目前國外在理財機器人的應用上，可以做到線上全自動化管理，甚至可以幫投資人管理現金流。

國外有許多專門做理財機器人的公司提供完整服務， 在台灣因為法令的開放等種種因素，多由銀行、投信業者提供理財機器人這個工具協助購買基金、ETF。

國內在評估階段受國內法規限制，無法做到很客觀的為客戶評估合適的風險， 在投資組合與下單部分，也有標的選擇有限、管理或手續費成本較高、無法自動再平衡調整等問題。

其實法令限制看似導致行業發展緩慢、束縛多，但某種程度用意也是保護投資人， 總之目前國內理財機器人成熟度與規模與國外還有一段巨大的落差。

理財機器人的優點 1.客製化的服務： 理財機器人是依照投資者的需求及風險承受度來訂定投資策略， 隨市場變化依大數據系統演算自動調整投資組合。

在國外，理財機器人可以自動串接到個人銀行與帳戶相關資料、甚至包含信用消費紀錄， 能提供更相對客觀的風險承受能力評估。

2.投資門檻低： 早期要有銀行的理財專員提供顧問服務，帳戶沒有個上百萬可能沒有人會理你(一般要300萬才會有銀行財富管理專員理你)。

但是理財機器人是針對一般大眾，投資門檻低，有些最低台幣1,000元就可以開始投資。

3.較不受情緒影響： 理財機器人也會協助處理資產配置投資組合建議，以及自動下單。

一般人如果天天看盤，很容易跟著市場情緒殺進殺出，但若是投資交給理財機器人， 並只在其設定的標準達到才進出市場，可以減少許多情緒帶來的影響。

理財機器人的缺點 1.投資組合無法全自動化調整(台灣)： 目前台灣開放的機器人理財業務，主要經由機器提供投資建議，但是真正執行下單的還是投資人自己， 例如投資組合需要變動時，系統會發email或推播訊息給你，還是需要你自己至系統上下單，無法做到全自動化。

國外則已經發展到可以全權委託的自動化服務。

2.無法保障過去投資報酬在未來有效： 即使是根據過去的演算基礎，仍無法預測可能發生的突發事件， 因此理財機器人是否能即時提供好的投資建議尚待驗證。

這也是未來理財機器人公司競爭能力的基礎，但需要一段時間才能看出大家的成效差異。

3.交易成本提高： 許多理財機器人會收取平台使用費或信託管理費等， 相較於自己直接投資，交易成本有可能會提高。

美國知名理財機器人介紹 根據Investopedia網站票選，2020年7月止，最佳的5家理財機器人公司如下， 這排名我認為短期不大會變，未來於2021年年中左右再看看新的排行： 台灣「銀行」理財機器人手續費用與特色總整理 目前理財機器人在台灣的銀行及投信也是蓬勃發展， 幾乎各家都紛紛推出理財機器人的服務，也時常有優惠活動，但是規模都不大， 以下整理國內目前現有的理財機器人服務。

台灣銀行理財機器人平台收費與特色 金融機構 平台使用費 信託管理費 手續費 投資門檻 特色 王道銀行 王道機器人 1% 投入100萬以上0.8% X X 基本型台幣1,000元 進階型台幣10,000元 最早投入理財機器人的銀行 中國信託銀行 智動GO X 依照投資組合收： 安鑫策略、富利策略、趨勢策略:0.79% -智動GO目標策略、智動GO退休策略:1.00% X 台幣1,000元或 美金200元 業界首創自動再平衡機制 國泰世華銀行 智能投資 X 0.88% X 台幣5,000元 與香港金融公司合作 兆豐銀行 理財e把兆 X 依照總信託金額收費： 大於100萬：0.55% 30~100萬:0.75% 小於30萬：0.95% X 台幣10,000元 或美金300元 第一家跨足理財機器人的公股銀行 台北富邦銀行 奈米投 X 1% X 美金100元 與歐洲最大智能理財公司合作 投資全球ETF 台新銀行 理財智多新 X 依照投資組合與總信託金額收費： 台幣投組大於100萬、美元投組大於3.2萬：0.58% 台幣投組30~100萬、美元投組1.6~3.2萬:0.78% 台幣投組小於30萬、美元投組小於1.6萬：0.98% X 台幣3,000元 門檻低，收費親民 永豐銀行 ibrAin智能理財 1% X X 台幣3,000元 100%ETF投資標的 資料來源：各銀行官網(2021/2/2整理：Mr.Market市場先生 台灣「投信、投顧公司」理財機器人手續費用與特色總整理 除了銀行以外，各大投信投顧或基金平台如富蘭克林投信、復華投信、野村投信、中租投顧等， 都有推出理財機器人的服務，下表則為各家理財機器人的手續費用與特色的總整理： 台灣投信、投顧公司理財機器人平台費用與特色 金融機構 平台使用費 手續費 投資門檻 特色 富蘭克林投信 國民理財機器人 X 牌告1％ 目前優惠為0.5% 單筆申購3萬元， 或定期定額5,000元 定期定額方案每月最低5000元 復華投信 強勢通/低點通理財機器人 X 0.30% 單筆申購12萬元 低點通機器人找到相對低檔時機進場 野村投信 理財農場機器人 X 牌告0.6% 目前優惠免收 目前優惠 單筆申購10萬元， 或定期定額1萬元 境內基金0.99%經理費 群益投信 金智動 X 首次申購費用0.3%， 之後定期定額申購免收手續費 單筆10萬， 之後「需每期」定額投入最低6千 綁定定期定額投資 中租投顧 WISEGO理財機器人 10萬以下1.2% 10~100萬:1% 100萬以上:0.8% X 首次申購30,000元， 增額級距為1,000元。

與德國第一大零售基金公司「德意志資產管理」技術合作 鉅亨投顧 阿發總管 牌告0.15% 目前免收 牌告1.2% 目前免收 (至2021/1/1~2021/6/30) 首次申購50,000元， 增額級距為1元。

有著以配息為目標的投資組合 資料來源：各金融機構(2021/2/2) 整理：Mr.Market市場先生 理財機器人績效如何？ 對於理財機器人的績效評估市場上「評價兩極」， BUZZUSSentimentLeadersETF(BUZ)是市場上第一檔完全由機器人來選股的ETF， 其成立於2016年，在2019年下市了，原因是資產規模成長不如預期。

BUZ在投資期間平均年化報酬率為12.93%，同期S&P500指數年化報酬率為13.14%，績效略落後於大盤。

另一檔知名ETF代號BIKR，也是機器人智能選股，他的顧問之一是知名操盤人吉姆羅傑斯，同樣也在2019年下市，生命短暫。

然而，根據印第安納大學(UniversityofIndiana)的研究卻顯示， 長期來看，機器人挑選的股票比分析師挑選的股票績效更好， 這份研究報告是研究了76,568份由7家機器人理財公司在2003年至2018年發布的研究報告， 以及市場上由分析師發布的個股報告，結果發現根據機器人建議的投資組合去投資， 比根據分析師建議的投資組合投資表現更優異。

3種投資方式比較(自己投資、用理財機器人、理財顧問) 以下比較自己投資、理財機器人投資及透過理財顧問投資3種方式， 可以看出自己投資的交易成本最低，但是所需花費的時間最多； 請理財顧問投資的話，投資門檻較高，交易成本也較高。

若是投資金額較小、沒時間研究投資理財，理財機器人是較合適的方式。

3種投資方式比較(自己投資、用理財機器人、理財顧問) 投資方式 自己投資 理財機器人投資 理財顧問投資 交易成本 低 中 高 投資彈性 高 低 中 投資門檻 低 低 高 花費時間 高 低 低 整理：Mr.Market市場先生 快速重點整理：理財機器人是什麼？ 理財機器人在全球已經蓬勃發展，在台灣亦有多家業者推出，但由於仍有投資組合無法全自動化調整的限制，目前使用的人有限，規模不大。

理財機器人的操作績效目前評價兩極，長期績效尚待時間驗證。

適合使用理財機器人的對象：投資金額不大、對投資理財無深入研究、沒時間天天看盤者，但即使交由機器人投資，建議還是要定期檢視自己的投資組合，了解自己所購買的商品。

想看更多完整的ETF系列教學， 可閱讀：ETF投資新手入門教學懶人包 額外分享幾篇文章： 1. 什麼是ETF？如何創造6%的報酬率？ 2. 如何買進ETF？從開戶到下單全教學 3. 應該用「定期定額投資」還是「單筆投資」？ 4. 「高內扣費用」與「手續費」如何影響ETF績效？ 5. 「資金規模」如何影響ETF績效？ 編輯：Joy主編：市場先生 最近市場先生開了一堂的「用美股ETF創造穩定現金流」教學課程，這堂課程會從基礎入門、資料查詢到實際操作，教你學會建立一個穩定的全球ETF投資組合，目前累積已經有將近1100位同學上課。

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