壽險、意外險、醫療險怎麼買？7種保險優缺點一次分析

醫療險一般分為住院醫療日額型，及實支實付醫療型。

住院醫療日額保險是定額給付，比如說條款中所定，住院一天理賠多少錢，或是按手術等級表理賠，理賠 ... 為提供您更多優質的內容，本網站使用cookies分析技術。

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我知道了 學習/理財 保險該怎麼選？專家分析7種保險類別，看清楚優缺點再買 收藏 圖片來源／Unsplash 瀏覽數13,181 2021-07-26 作者/駱潤生 文章出處/中華民國保險經營學會 放大字級 重點分享 分享到Facebook 分享到LINE 進入中年的大人們，該如何評估自己需要哪些保險產品？以下針對壽險、意外險、醫療險、癌症險、長照險、投資型或年金型保險等一般家庭需要的7種保險型態詳細分析，提供大人們檢視自己的保單，並且評估自己是否需要下列的保障。

（了解家庭常用保險的內容並提早規劃，才能為自己和親愛的家人做好全方位保障。

照片來源：Unsplash）1.壽險：根據自身負債、家人狀況評估壽險是理賠身故保險金給家人的保障，不論是因為意外或疾病或是自然終老，人走了並非一了百了，還有愛跟家庭的責任。

常看到婚禮中新郎跟新娘的父母說：「請您們放心，我會照顧你女兒一輩子的。

」我常開玩笑的說這個時候應該要請女婿提示一張足額的壽險保單。

據聞在日本這的確是女方擇偶列入的考量之一。

壽險要怎麼買才夠呢？我們可以評估自身的負債，比如說房貸、車貸，再加上假如一家經濟支柱不在的時候，遺族所需要的生活開銷要準備幾年來評估。

比如我有一個小學三年級的孩子，規劃時我除了上述的負債，生活開銷外，我還會加上到他接受大學教育的學費，確保他至少能接受基本的高等教育。

終身壽險和定期壽險，應該買哪一種？壽險又有分終身壽險以及定期壽險。

終身壽險因有終身保障，所以費用較高。

如果沒有特定的需求的話，可考慮只保障一段期間、如20年期的定期壽險，是蠻經濟的考量。

定期壽險能在家庭責任最重的期間，提供如孩子養育，父母孝養，等家庭經濟的保障。

投資型保險的變額壽險，能提供更彈性的保額設定，也提供了另外一種選項。

2. 意外險：建議保障額度是壽險2倍意外險提供因為意外造成的身故理賠，由於意外事故發生突然，通常造成家庭經濟的衝擊最大，而且一般意外險也會提供因意外失能的理賠，建議至少買到壽險保額的兩倍。

意外險主約可以附加意外醫療限額，以及意外住院日額的附約。

除了可以提供因為意外發生的住院及門診醫療理賠，有些住院日額保障也會提供若發生意外骨折的狀況，在家休養未住院時的理賠。

3.醫療險：實支實付醫療險成為新寵（隨著醫療自費項目的增加，理財顧問多會建議補足實支實付醫療險的缺口。

照片來源：Unsplash）醫療險一般分為住院醫療日額型，及實支實付醫療型。

住院醫療日額保險是定額給付，比如說條款中所定，住院一天理賠多少錢，或是按手術等級表理賠，理賠時只要附上診斷證明書即可申請。

有的保險公司會將手術險獨立出來當作另一個主約。

住院醫療日額的額度評估，可以依照醫院病房費差額、每日薪資補償，每日照護費用，術後照護品質等方向考量。

例如，月薪3萬的上班族，醫院病房費差額倘若為2,000元，每日薪資補償可能抓1,000元，每日照護費用依照目前行情可能要2,000一天，所以日額規劃大約要5,000元才夠。

實支實付醫療險，顧名思義是按照損害填補原則設計的，保障住院時或門診手術所發生的實際醫療開銷。

理賠的時候要憑實際收據正本理賠。

現在因為醫療的進步，包括新型藥品，以及新型手術，病房升等，先進醫材等，健保給付之外自費醫療的部分越來越高，使得實支實付險成為現今的寵兒。

規劃醫療險的時候可以視需求，再加買一張可以副本理賠的實支實付險，增加醫療保障並彌補缺口。

4.癌症險：有家族病史或高風險者可加強保障癌症是台灣國病，人人聞癌色變。

癌症險可以分為療程支持型，以及一次給付型，或者是混合型態。

其實罹癌的醫療，前述的醫療險也可以理賠，只是癌症可能需要更多資源即時介入，因為耽誤了醫療時程很可能惡化得很快，所以一些有家族病史，或工作環境罹癌風險較高的人，可以考慮加強癌症險的保障。

5.重大傷病保險：一次給付型理賠減緩經濟壓力不論是重大疾病，特定傷病或重大傷病保險，這類保險通常是一次給付型，在發生條款中所定特定疾病的時候，給予一次性的理賠。

這些疾病通常是比較重大的，罹患後除了醫療費用是個大錢坑外，在家療養期間頓時失去了收入，也是一大壓力。

這時候有一筆錢可以做比較好的安排，也可以當作部分緊急預備金的來源。

6.長期照顧保險：時勢所趨、宜預作規劃常看到公園內外籍看護用輪椅推著不良於行的長輩出來散步，或是長期臥床在長照養老機構的長者，或是失智老人在家由家人照顧，通常都符合長期照顧狀態，這些都是上述醫療險無法理賠的。

而且長照狀況通常都會持續8年10年甚至以上，對於家庭的經濟，以及照顧者及被照顧者身心狀況都是嚴苛的考驗。

加上現在少子化及高齡化，未來照顧人力極為缺乏，趁早做好長期照顧保險的準備，實在是時勢所趨，不得不認真考量。

7.投資型或年金型保險：提供退休穩定現金流（提前做好理財保險規劃，也能讓退休後的生活更舒適寬裕。

照片來源：Unsplash）保險也可以在退休金來源扮演一定的角色，比如說透過投資型保險的投資部位累積部分的退休金，或者透過年金型保險提供退休後較穩定的現金流。

 （本文轉載自中華民國保險經營學會，圖文經《大人社團》編輯整理。

作者為CFP國際認證高級理財規劃顧問、「保險本舖」諮詢顧問） 看更多 保險怎麼買 保險規劃 基本保險 壽險 意外險 醫療險 癌症險 長照險 投資型保險 年金型保險 加入大人社團[email protected] 開始實踐美好熟齡生活 立即加入 加入大人社團粉絲頁 課程、講座、旅遊一手資訊不漏接 立即加入 加入大人社團 開始實踐美好熟齡生活 成為LINE好友 成為FB粉絲 大人都在看 選個主題啟動好生活 大人愛旅遊 你也是喜歡到處旅遊、享受生活的大人嗎？或是想出去旅遊卻揪不到旅伴一同出遊呢？加入《大人愛旅遊》，一起分享、討論、享受每一次旅行的美好時刻吧！ 立即加入 大人愛運動 想運動卻找不到同好嗎？覺得一個人運動無趣、又容易偷懶放棄嗎？加入《大人愛運動》社團，找到夥伴，揪團一起來運動！ 立即加入 大人愛充電 你總是停不下腳步精進、充實自己嗎？不管是閱讀、語言或各式課程，加入《大人愛充電》，來看看現在的大人們都在瘋學哪些新鮮事吧！ 立即加入 大人都在學 1. 大人的律動舞蹈課-百老匯爵士舞(1/6週四下午班，共8堂)：來跳百老匯經典音樂劇《芝加哥》 2. 大人的音樂欣賞線上直播課(第三期)-協奏曲(12/28週二下午班，共5堂)：橫跨200年經典弦樂協奏曲 3. 大人的動感燃脂課(12/14週二上午班，共8堂)：好的體態讓妳視覺逆齡10歲 4. 大人的舒活氣功班(12/10週五下午班，共4堂)：體驗氣功好處，提升免疫力也柔軟身形 更多活動 大人社團 訂閱電子報 實踐美好生活，邀您一起豐富人生下半場！ 免費訂閱 大人都在學 1. 大人的律動舞蹈課-百老匯爵士舞(1/6週四下午班，共8堂)：來跳百老匯經典音樂劇《芝加哥》 2. 大人的音樂欣賞線上直播課(第三期)-協奏曲(12/28週二下午班，共5堂)：橫跨200年經典弦樂協奏曲 3. 大人的動感燃脂課(12/14週二上午班，共8堂)：好的體態讓妳視覺逆齡10歲 4. 大人的舒活氣功班(12/10週五下午班，共4堂)：體驗氣功好處，提升免疫力也柔軟身形 更多活動 分享 分享 複製 收藏 訂閱 點擊可以訂閱電子報喔 大人旅行分享 找課程 大人社團FB 大人社團LINE 翻轉退休免費講座 學習充電交流