怎麼保險最划算？醫療險、癌症險、長照險、重大傷病險規劃必知

先保下一秒可能發生的風險，如意外身故，意外失能，重大疾病等。

再處理時間較久遠可能的風險，如補足定期醫療險，或75歲後沒有終身醫療保障的缺口，或是因 ... 下一篇 疫後新常態來臨！退休族如何創造穩定現金流，減少資產震盪？ 理財 退休理財 生活百科 購物車 長壽退休時代，怎麼保險最划算？醫療險、癌症險、長照險、重大傷病險規劃必知 意外與明天不知哪個先到？預先做好準備。

share 22522 share 文／駱潤生圖／Shutterstock編按：生命中難免遇到或大或小的風險，發生在別人身上的叫「故事」；發生在自己的身上則是「事故」了。

長壽時代更需要管理風險，CFP國際認證高級理財規劃顧問分享，資源有限下如何投保？保險預算如何分配？家庭需要的6種保險分別要再檢視哪些細節？理財規劃就像是人生規劃。

如果說理財規劃是將資源妥善的分配運用在人生的各個階段，保險就像是在資源還未足夠的時候，提供的及時雨。

所以保險是理財規劃中很重要的一個環節。

達賴喇嘛說過：「意外」與「明天」不知那一個會先到，所以要把每天當最後一天認真快樂過。

人生難免有風險 適度保險可減少衝擊生命中難免遇到或大或小的風險，發生在別人身上的叫「故事」；發生在自己的身上則是「事故」了。

嚴重的情況甚至會動搖到家庭的生計。

透過適度的保險規劃，將風險移轉給保險公司，來避免人生旅途中遭逢不可承受之重，這是作好風險管理必要的避險成本。

但是一般受薪階層資源有限，買保險畢竟是一筆長期開銷，要怎麼買才是買在刀口上而且買對買夠。

先來看看在日常生活中，以風險發生的時點來分，我們通常會採取一些風險管理的對策：一、風險事故發生前1.風險避免：比如說擔心溺水發生意外，就不要去玩水。

2.風險預防：例如透過定期健康檢查，及早發現身體健康警訊，而即時治療。

3.風險移轉：例如透過保險將風險的損失轉嫁給保險公司。

二、風險事故發生時我們採取「風險抑制」。

例如：已經有三高發生，要嚴格控飲食並做運動，改善症狀。

三、風險事故發生後我們採取「風險自留」。

例如：不知風險存在，或輕忽它的存在。

或是自忖有能力承擔風險，而自己保留必須承擔的風險。

資源有限、投保如何有效率？掌握3大原則由以上風險管理的概念，我們只要掌握以下3個簡單的投保原則，便可作有效率的安排。

第一個原則：「先保大再保小」風險發生時，損失幅度大的先保，損失幅度大，雖然也許發生機率小，但一旦發生可能會造成家庭經濟嚴重深遠的影響，比如死亡，失能，長照，重疾等。

這類的風險由於發生機率通常不大，所以要能以較小的成本來建構較大的保障。

「先保大再保小」另一層面的意義，也可視為先規劃好家中大人，如經濟支柱者的風險，再加強小孩子的保障。

第二個原則：「先保近再保遠」先保下一秒可能發生的風險，如意外身故，意外失能，重大疾病等。

再處理時間較久遠可能的風險，如補足定期醫療險，或75歲後沒有終身醫療保障的缺口，或是因長壽可能導致的退休金不足風險。

第三個原則：「先保夠再保本」一般來說定期型保險，在相同保額下的費用，低於終身型保險，更低於終身還本型保險。

如先考慮用定期型醫療險保足額度後，再考慮還本型終身醫療險。

不要因為「還本」，「終身」的迷思，忽略了足額保障的重要。

一般家庭需要的6種保險 不妨自我檢視下列出一般家庭需要的保險型態，可以檢視自己的保單，是否需要下列的保障。

一、壽險壽險是理賠身故保險金給家人的保障，不論是因為意外或疾病或是自然終老，人走了並非一了百了，還有愛跟家庭的責任。

常看到婚禮中新郎跟新娘的父母說：「請您們放心，我會照顧你女兒一輩子的。

」我常開玩笑說這時候應該要請女婿提示一張足額的壽險保單。

據聞在日本這的確是女方擇偶列入的考量之一。

要怎麼買才夠呢？我們可以評估自身的負債，比如說房貸車貸，再加上假如一家經濟支柱不在的時候，遺族所需要的生活開銷要準備幾年來評估。

比如我有一個小學三年級的孩子，規劃時我除了上述的負債，生活開銷外，我還會加上到他接受大學教育的學費，確保他至少能接受基本的高等教育。

壽險又有分終身壽險以及定期壽險，終身壽險因有終身保障，所以費用較高，如果沒有特定的需求的話，可考慮只保障一段期間，如20年期的定期壽險，是蠻經濟的考量，能在家庭責任最重的期間，提供如孩子養育，父母孝養，等家庭經濟的保障。

投資型保險的變額壽險，能提供更彈性的保額設定，也提供了另外一種選項。

二、意外險意外險提供因為意外造成的身故理賠，由於意外事故發生突然，通常造成家庭經濟的衝擊最大，而且一般意外險也會提供因意外失能的理賠，建議至少買到壽險保額的2倍。

意外險主約可以附加意外醫療限額，以及意外住院日額的附約，除了可以提供因為意外發生的住院及門診醫療理賠，有些住院日額的部分也會提供若發生意外骨折的狀況，在家休養未住院時的理賠。

三、醫療險醫療險一般分為住院醫療日額型，及實支實付醫療型，住院醫療日額保險是定額給付，比如說條款中所定，住院一天理賠多少錢，或是按手術等級表理賠，理賠時只要附上診斷證明書即可申請。

有的保險公司會將手術險獨立出來當作另一個主約。

住院醫療日額的額度評估，可以依照醫院病房費差額、每日薪資補償，每日照護費用，術後照護品質等方向考量。

舉例月薪3萬的上班族，醫院病房費差額倘若為2,000元，每日薪資補償可能抓1,000元，每日照護費用依照目前行情可能要2,000一天，所以日額規劃大約要5,000元才夠。

實支實付醫療險顧名思義是按照損害填補原則設計的，保障住院時或門診手術所發生的實際醫療開銷。

理賠的時候要憑實際收據正本理賠。

現在因為醫療的進步，包括新型藥品，以及新型手術，病房升等，先進醫材等，健保給付之外自費醫療的部分越來越高，使得實支實付險成為現今的寵兒。

規劃的時候可以視需求，再加買一張可以副本理賠的實支實付險，增加醫療保障並彌補缺口。

四、癌症險癌症是台灣國病，人人聞癌色變。

癌症險可以分為療程支持型，以及一次給付型，或者是混合型態。

其實罹癌的醫療前述的醫療險也可以理賠，只是癌症可能需要更多的資源即時的介入，因為耽誤了醫療時程很可能惡化的很快，所以一些有家族病史，或工作環境罹癌風險較高的人可以考慮加強這部分。

五、重大疾病、特定傷病、重大傷病保險這種保險通常是一次給付型，在發生條款中所定特定疾病的時候，給予一次性的理賠。

這些疾病通常是比較重大的，罹患後除了醫療費用是大筆費用外，在家療養期間頓時失去了收入，也是一大壓力，這時候此比保險給付就可以做比較好的安排，也可以當作部分緊急預備金的來源。

六、長期照顧保險常看到公園內外籍看護用輪椅推著不良於行的長輩出來散步，或是長期臥床在長照養老機構的長者，或是失智老人在家由家人照顧，通常都符合長期照顧狀態，這些都是上述醫療險無法理賠的。

而且長照狀況通常都會持續8年、10年，甚至以上，對於家庭的經濟，以及照顧者及被照顧者身心狀況都是嚴苛的考驗。

加上現在少子化及高齡化，未來照顧人力極為缺乏，趁早做好長期照顧保險的準備，實在是時勢所趨，不得不認真考量。

長壽時代保險規劃的3個提醒保險也可以在退休金來源扮演一定的角色，比如說透過投資型保險的投資部位累積部分的退休金，或者透過年金型保險提供退休後較穩定的現金流。

除了以上3個原則，及一些常見的家庭保障外，還有3個提醒須注意：第一個提醒：預算分配風險規劃是整體理財規劃的一環，做好預算分配很重要，如預算分配常用的「631法則」，薪資所得的60%為日常支出，30%為投資預算，10%用做風險管理，做好預算才不會擠壓到其他的重要規劃。

以常見的「雙十原則」來說，算法是用：年收入的10分之一，投保年收入10倍的身故保額及非儲蓄類的純保障規劃。

這樣的用意是當家中經濟支柱發生身故意外後，還能讓家人至少有足夠的緩衝期來適應突來的巨變。

當然這是簡單通則，也要視個別狀況量身調整。

這是一個雖不嚴謹但較簡便的判斷方式。

第二個提醒：定期檢視保險就像是穿衣服，隨著身形改變，四季變換，都要有不同的穿搭。

例如結婚生子背房貸後，家庭責任絕對跟單身前不同，可能險種，額度，受益人都需要重新審視一遍，以確保符合人生各階段的需求。

第三個提醒：及早規劃買保險要及早，因為保障型保險通常需要健康的體況，才能用一般費率正常承保，如果有了體況，也要如實告知保險公司，保險公司的核保部門會依照專業判斷，是否正常承保，或是部分除外，或是增加保費等方式。

很多人會因此而放棄投保，但人都有百病，有機會可以買到保險還是建議要規劃。

在規劃保險的時候，很多人會參考坊間提供的懶人包來做參考，懶人包通常的邏輯是用一年期保費最低的商品來做多家商品搭配，號稱為CP值較高的商品組合。

但需注意的是，一年期的保險費用雖然低，但是因為採用自然費率，保費隨著年齡逐步調漲，年輕時買雖然很便宜，但在50、60歲的時候費用會相當的高，所以在經濟能力可以的時候，可以適當調整加入一些終身型的保險。

保險規劃其實是高度客製化的服務，每個人以及家庭的狀況各自不同，不能一體視之，建議要找優質的保險顧問或是CFP認證理財規劃顧問討論規劃，並且定期的檢視，才能符合人生各階段的保障需求。

（本文出處為中華民國保險經營學會，由作者授權轉載，原文標題為〈長壽退休趨勢，如何規劃人身風險？〉）2021/08/20 此文對你有幫助嗎？50+全站免費，但需要您的贊助，支持好內容製作 →https://pse.is/3hg64d 實踐夢想的第一步「50X50夢想計畫」 →https://pse.is/3gf6fx 保險 退休理財 下一篇 疫後新常態來臨！退休族如何創造穩定現金流，減少資產震盪？ 50+學院 50+聲音表達工作坊 台北市 2022/01/06~2022/02/24 我要報名 2022「造局者」知識跨年饗宴 新北市政府多功能集會堂 2021/12/31~2021/01/01 我要報名 線上直播課：最偉大交響樂團之旅 線上直播課 2021/12/03~2021/12/24 我要報名 50+表達魅力學工作坊：勇敢表達班 台北市 2021/12/01~2022/01/12 我要報名 熱門文章 1.皮膚出現一顆顆肉芽會是健康警訊？四大疑惑一次看懂 2.一起變胖變老是幸福！皮爾斯布洛斯南：完美的一天，是看書、和老婆共進午餐、傍晚一起喝香檳 3.人生最划算的投資！李偉文：如何不花大錢，得到健康的身體和最棒的朋友？ 4.如何讓衣物減量，卻穿得高雅？日專家：善用灰色毛衣與外套，冬衣只要11件就夠 5.獨處吃好，是該找回的人權！食譜作家極光的一人早餐儀式 LINE@ 立即加入 FB粉絲團 立即加入 其他人也看的文章 20349 吃火鍋的順序，先放什麼更健康？營養師：預防血管硬化、改善手腳冰冷的冬日飲食 冬日吃暖，但不要胖。

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