「最熱賣的長照保單」變難買，被拒保還恐波及其他保單

她說，12月初聽到全球人壽失能險的保證給付要取消，擔心其他保險公司跟進，因此她不只替四個小孩投保，也幫自己提高保額。

失能險原名殘廢扶助險，為落實 ... 回首頁 English 免費訂閱電子報 參與預測2022年關鍵趨勢 搜尋 頻道分類 財經 理財五角課 貿易戰 財經焦點 財經週報 投資理財 產業 製造 服務 金融 科技 國際 國際週報 兩岸四地 東南亞 亞洲 歐洲 美洲 非洲 紐澳 管理 管理 行銷 創新創業 人才 職場競爭力 環境 永續發展 氣候變遷 環境 能源 教育 教育趨勢 創新教育 親子教養 人物 大師觀點 CEO觀點 人物特寫 政治社會 政治 政策 社會現場 調查排行 2000大調查 兩岸三地1000大 快速成長企業100強 CSR天下企業公民 標竿企業 金牌服務業調查 縣市調查 2000大調查資料庫 健康關係 健康醫療 兩性關係 心靈成長 時尚品味 時尚精品 旅行 設計 藝文 影視 運動生活 運動 生活 重磅外媒 經濟學人 BBCNews中文 日經中文 德國之聲 路透社 專欄作者 多媒體 數位專輯 互動專題 深度專題 品牌專區 數據圖表 資料新聞 數字說話 圖表動畫 調查報導 聽天下 重磅封面 財經週報 國際聚焦 天下好讀 記者開講 好主管的12樣禮物 創新突圍軍師 四端看天下 大數據，熱品牌 天下書房 天下影音 雜誌 策展 企業突圍 傳承接班 數位轉型 創新突圍 經營管理 Off學 風格 文化 旅行 美食 特色頻道 未來城市@天下 [email protected]天下 獨立評論@天下 創新學院 天下學習 我讀網 換日線 天下影音 微笑台灣 粉絲專頁 官方instagram 官方Line 天下國際週報 第四波疫情爆發，德國為什麼又搞砸了？ 產業 金融 「最熱賣的長照保單」變難買，被拒保還恐波及其他保單 因為保費便宜，且理賠認定明確，失能扶助險（昔稱殘廢扶助險）成為最熱賣的長照保單。

但今年起，專家預言失能險保費會愈來愈貴，且體況要求更嚴，三高就拒保。

高齡時代的長照保障，少了失能險，該怎麼顧？ 387247瀏覽數 幾乎各家保險公司，都將失能險改為只收「標準體」，拒保過胖或過瘦、三高等「次標準體」。

被拒保過的保戶，健檢病例被掌握，未來投保其他保單，可能也較困難。

圖片來源：Shutterstock提供 分享 其他 文 盧沛樺 天下Webonly 2019-02-14 387247瀏覽數 去年買到失能扶助險的人賺到了！ 在金融業上班的郭小姐，趕在去年底，一口氣為家人買了五張失能險。

她說，12月初聽到全球人壽失能險的保證給付要取消，擔心其他保險公司跟進，因此她不只替四個小孩投保，也幫自己提高保額。

失能險原名殘廢扶助險，為落實身心障礙者權利公約精神的不歧視原則，修正保險法，以「失能」取代「殘廢」。

失能險最早自2015年開賣，就一路熱銷。

傳統長照險按照失能、失智狀態分等級，還要經過巴氏量表評估，理賠條件不明確，保費也較貴；特定傷病險（俗稱類長照）有些疾病納保、有些不保，保單比較複雜，非疾病導致的問題就不理賠。

相較之下，失能險只要經醫師開立證明，符合政府公告的殘廢等級表1~11級，保險公司就會給付殘廢保證金和每月的生活扶助保險金。

（延伸閱讀：長照險該怎麼買？） 更大的熱賣點，是因為許多失能險有「保證給付」條款。

所謂「保證給付」，是指當保戶符合失能理賠條件，每月可從保險公司領到一筆殘廢生活扶助保險金，保額愈大，每月可領金額愈多。

即使保戶在理賠期間內不幸身故，剩下的理賠金也會貼現還給家人。

一般常見保證給付120~180個月，台灣人壽甚至推出高達216個月。

廣告 郭小姐的擔心不是沒道理，今年初，新光人壽和全球人壽開下第一槍。

1月1日起，新光人壽停售長扶雙享殘廢照護終身健康保險，改賣長扶心安失能照護終身保險，取消保證給付，改為生存給付，代表只有保戶還活著，才領得到錢。

以前買全球人壽的失能險，可加購附約，有保證給付的保障，今年起也買不到附約了。

像郭小姐這樣警覺性高的保戶還不少。

她說，以前從簽約到核保，大概7~10天，但去年底她買失能險，直到農曆春節前，保險公司才核保，足足等了快一個月。

公勝保險經紀人公司事業部經理林美伶不諱言，市場上有1~2家保險公司改變保單內容，未來一家家就會跟進。

（延伸閱讀：養兒防老變防兒啃老！專家教你退休理財：一張圖看懂4大商品） 壽命拉長，長照保障愈加重要。

（黃明堂攝） 正常老化也賠，保險公司負擔大、提高價格 保險公司這麼做的理由是，失能險的理賠損失率太高了。

由於保費便宜且理賠認定寬鬆。

長照險要每年評估當事人的失能情況，失能險只要認定一次，符合理賠資格，保險公司就賠到底。

再加上「保證給付」條款，保險公司負擔沉重。

廣告 另一方面，國人平均餘命拉長，也會提高失能險理賠機率。

磊山保經執行業務副總潘淑燕舉例，即使沒有意外致殘，人愈活愈久，正常老化衍生的失能，像老人家膝關節退化，走不動要人照顧，或白內障導致輕、重度失明等，只要符合1至11級殘，都能理賠。

「現在的失能險就像1、20年前的癌症險，當時大家覺得自己不會罹癌，以為理賠率很低，所以保費很便宜，但經過幾年，發現理賠率變高了，保費就愈來愈貴，」潘淑燕解釋。

換言之，未來失能險的保費也會像癌症險，愈賣愈貴。

為了控制理賠損失率，保險公司不只取消保證給付，今年起失能險的投保條件也明顯轉嚴，包括：降低可承保的額度和年齡，身體不好不讓保。

廣告 以遠雄人壽超好心失能照護終身保險為例，林美伶指出，以前規定20歲以上最高保額500萬，新規定是20歲以上最高400萬，51歲以上最高僅200萬。

保險公司降低保額，可降低未來理賠負擔。

但對保戶而言，保額變少，意味著一旦不幸致殘，每月能領到的錢就變少。

過重、過輕、三高都拒保，只能改買長照險 另外，投保年齡上限也從70歲，降至60歲，代表61歲以上的老人家已經買不到遠雄人壽的失能險。

林美伶說，未來保戶若要買較高保額，就要多買1~2家的失能險保單。

風險是，各家保險公司的核保條件都不一樣，想買不一定買得到。

（延伸閱讀：網路保險銷售第一！這家壽險公司為什麼找電競選手來賣保單？） 賠到受不了，今年起各家失能險投保條件轉嚴，過胖過瘦、三高都不能保，連投保年齡也下修。

（邱劍英攝） 另一個不利保戶的變化是，幾乎各家保險公司，一律改為只收「標準體」。

一般保險公司在核保，將被保險人的體況分為標準體、次標準體、延期承保和拒保體。

標準體代表被保險人身體健康；次標準體是指被保險人過胖或過瘦、三高（高血壓、高血糖、高血脂）、從事高危險性職業等。

廣告 林美伶說，以前客戶有高血壓，想買失能險，保險公司會請他去體檢，再評估收不收，若願意收的話，就加費核保。

但今年起，保險公司發文給保經通路，糖尿病、高血壓、體重過重統統不用送，都不會受理。

最近台灣人壽也跟進，下個月起投保失能險，只收標準體。

一旦被拒保後，保險公司掌握被保險人的健檢病例，未來保戶投保其他保單，困難度恐增加。

三高患者，如果想買失能險，只能碰運氣，看保險公司收不收，而且都得加費。

體況不佳的人，買不了失能險，該怎麼顧好自身的長照保障？ 專家建議，就只能買長照險，不過要注意失能險和長照險的理賠條件不同，且相同保額，長照險的保費較失能險貴。

以40歲男性為例，若買遠雄人壽的失能險，月領4萬的話，年繳保費約3.8萬；若同樣保額改買長照險，保費從4萬到4.8萬都有，平均較失能險貴一成多。

（責任編輯：曹凱婷） 廣告 小辭典：失能險vs.醫療險 失能扶助險原名殘廢扶助險。

根據政府公告的失能（殘廢）等級表，給予理賠。

常見以符合1至6級失能，給付保險金，並每月給予生活扶助金。

與醫療險的不同，在於醫療險是當醫療行為發生，憑據實支實付或依日額，給予一筆理賠；但失能險不只有單筆的保險金，還有每月的生活扶助金，用以保障基本生活。

失能險選購建議 1.給付不打折最好 一般失能險保單，符合1至6級失能等級，保險公司會給付生活扶助金。

但依失能程度高低，給付會打折，符合最嚴重的1級，百分之百給付；6級的話，給付只剩下一半。

但新光人壽、遠雄人壽、富邦人壽等也有保單不打折，對保戶較有利。

2.挑選「豁免條件」較廣者 失能險多半有豁免保費，意思是符合1至6級，保戶能免繳未到期保費。

但台灣人壽好心180照護終身健康險，豁免條件較廣，1至9級都可免繳保費；遠雄人壽甚至1至11級都免繳。

3.還本型或不還本型，依需求慎選 失能險分為還本型和不還本型，前者可返還本金，但保費昂貴許多。

專家建議，已保壽險或無子女者，優先考慮不還本型。

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