信用評分是什麼？影響信用評分分數的5 大因素 - 貸鼠先生

消費者本人查詢信用報告的紀錄是不會影響評分的。

查閱聯徵紀錄的目的主要有2 種：銀行以「 查詢」 為目的查詢（如：開戶、辦信用卡）、 ... 信用貸款 小額借貸 房屋貸款 信用卡推薦 數位帳戶推薦 專欄文章 Skiptocontent 信貸小學堂 在大家查詢信用報告、確認自己的信用評分之前，大家是否完全了解信用評分了呢？貸鼠先生告訴你，信用評分是將聯徵紀錄，以客觀、量化演算而得的個人信用分數，也是銀行評估申請信用貸款與信用卡能否通過的重要參考！本篇文章會介紹聯徵中心採用了哪3類資料做為評分依據、影響最大的資料是哪一個，還會清楚告訴你大家常被扣分的5大因素，以及提升與改善信用評分的方法！讓你清楚了解信用評分，遠離信用瑕疵，往後貸款無往不利！ 目錄 信用評分是什麼？信用評分5大扣分因素若因疫情申請貸款展延、信用卡緩繳會影響信用評分嗎？信用評分該怎麼提升、改善信用評分常見問題 信用評分是什麼？ 聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料，以客觀、量化演算而得的個人信用分數，是用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

而聯徵分數會隨著申請的時間點不同而有異動，所以某一點時間點查到的的個人信用評分，只能代表該時間點該當事人的信用風險。

個人信用評分模型採用的資料，大致可區分為下列3大類： 1.繳款行為類信用資料 個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現，目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形，主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。

2.負債類信用資料 個人信用的擴張程度，主要包括負債總額（如：信用卡額度使用率）、負債型態（如：信用卡有無預借現金、啟動循環信用）及負債變動幅度（如：授信餘額連續減少月份數）等3個面向的資料。

3.其他類信用資料 主要包括新信用申請類之相關資料（如：金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數）、信用長度類之相關資料(如：目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數)及保證人資訊類相關資料等。

關於各類資料的比重，基本以上述3類資料為主，且聯徵中心會針對不同屬性客群的特性來決定每類資料佔評分的比重，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大。

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但應該注意信用卡緩繳可能被銀行認定為使用循環信用，雖其非屬信用不良紀錄，但因其普遍被金融機構視為風險徵兆，故仍可能對信用評分造成部分影響。

信用評分該怎麼提升、改善 了解哪些因素會影響信用分數後，快培養好習慣來提升或是改善信用分數吧！ 與金融機構互動良好：若完全不與金融機構借貸往來，對於信用紀錄並無幫助。

可以透過辦信用卡，與銀行往來時間長久，並有正常使用，才是銀行認定的有效信用紀錄正常還款：貸款、信用卡每期的帳單可以使用銀行帳戶自動扣款來正常繳款，就能避免忘記了降低負債比：透過債務整合將所有貸款、卡債整合在同家銀行，可有效降低貸款利率及應繳利不使用債務協商：債務協商和債務整合不一樣，只要聯徵報告中有債務協商的紀錄，在紀錄註銷前都無法再向銀行申請任何貸款或信用卡信用卡良好習慣養成：不使用信用卡循環利息、信用卡預借現金、信用卡最低應繳 信用評分常見問題 Q1.信用卡很多會不會影響信用評分？不會！只要每一張每一期費用都繳清，都不用擔心喔！如果您是持有多張信用卡的持卡人，分享個小撇步給您：把所有卡片都申請自動扣款到存款主帳戶。

即便有多張卡片情況下，至少都能保持扣款成功狀態。

另外，申請電子帳單做管理也是一個常見方式。

Q2.信用卡分期會不會影響信用評分？不一定！信用卡分期分為3種，分別為預借現金分期、消費分期、帳單分期。

其中的「預借現金分期」若無法於時限內還清，就會啟動「循環利息」，循環利率約10～15%。

若仍繳不出來，則會面臨停卡，並導致信用評分扣分！Q3.信用卡剪卡換新卡會不會影響信用評分？會！一般消費者通常不知道頻繁異動持有的信用卡會影響信用分數，最主要聯徵中心有一個指標是「信用長度」，簡單來說就是與銀行往來長短，會影響評估的分數，但也不用太擔心這部分的分數占比其實不高，但若是有心想累積信用的消費者，會建議一定要長期持有一張以上的信用卡，讓自己在信用徵信歷史上可以維持一定的「長度」。

舉個例子，同樣持有同一張信用卡，額度也都相同10萬元的兩個人，一個人持有1年，1個持有7年，兩者的信用分數就會有落差，因為持有7年的那個人，銀行可以看得出他累積長達7年的所有信用紀錄。

Q4.自行查閱聯徵紀錄會被扣分信用評分嗎？不會！消費者本人查詢信用報告的紀錄是不會影響評分的。

查閱聯徵紀錄的目的主要有2種：銀行以「查詢」為目的查詢（如：開戶、辦信用卡）、銀行以「貸款」為目的查詢，只有「以『貸款』為目的的查詢」會納入評分模型。

銀行會用這方式來判斷消費者對資金是否有急迫需求。

一般來說國內銀行皆以3個月內不超過3次為標準做判斷，因此我們也都會提醒申貸者要申請貸款的話，3個月內不要超過3家。

Q5.聯徵次數更多會影響是否核貸率嗎？會！目前普遍「銀行以『貸款』為目的查詢」的紀錄極限是3次，超過3次的話核貸率會很低或是貸款利率很差。

因此，申請次數有限的情況下，送件前必須三思過件率喔！建議可以先留資料跟銀行貸款專員詢問自己的狀況、大概可能的利率區間。

若條件是自己滿意的，再送件，減少「銀行以『貸款』為目的查詢」的聯徵查詢記錄，提高核貸的機率。

Q6.銀行查一次聯徵會扣多少分不一定！大家應該都了解在確定要申請貸款後，銀行會向聯徵中心查詢客戶的聯徵紀錄，但每查詢一次其實都會扣當事人的分數，到底扣多少分數沒有確切數字，但！根據貸鼠先生的資料來源，大概可以推估查詢一次會被扣40分左右，大家可以斟酌參考。

延伸閱讀： 1.聯徵中心是什麼？聯徵官網.電話.客服一次看 2.信用卡分期會不會影響信用分數？ 3.我要如何利用申辦信用卡累積信用分數？ 4.國泰信貸產品有那些？申辦國泰信貸須知的3個重點！ 搜尋關鍵字: 首刷禮不必再領行李箱啦！ 推薦3張首刷禮「超有錢」信用卡 文章分類 信用卡小學堂(24) 信用卡最新優惠(117) 信用貸款整理(51) 信貸小學堂(68) 創業專欄(9) 名人金句分享(1) 小額貸款(5) 房貸小學堂(17) 數位帳戶評比(5) 新聞快訊(42) 最新文章 加盟創業好嗎？加盟還是自己創業好優缺點一次整理給你 2022年1月8日2022年1月4日 2022青年創業貸款如何申請？申辦流程、條件與貸款利率 2022年1月7日2022年1月4日 2022公務員信貸總整理！公務員必知省錢小妙招 2022年1月6日 謹慎理財，信用至上 貸款推薦 信用貸款 小額借款 房屋貸款 信用卡推薦 數位帳戶推薦 專欄文章